Застрахователните измами представляват един от най-големите разходи и рискове за компаниите и за клиента. В същото време, технологичният прогрес — особено в областта на изкуствения интелект (ИИ) и блокчейн — предлага инструменти, които имат реален потенциал да трансформират системите за превенция, откриване и управление на измами в застраховането.

Настоящата статия разглежда как тези технологии могат да се прилагат практически, какви са ограниченията им, какви са вече реални примери и как брокери и специалисти в България могат да възприемат тези решения. Целта е да предоставим съдържание, което търсачките харесват — и хората намират за полезно.

Нека разгледаме:

1. Какво представляват застрахователните измами?

Видове измами

В застраховането измамите се проявяват в различни форми:

• Фалшиви/измислени претенции (сценарии, които не са се случвали)

• Увеличаване на щети — преувеличаване на обем или цена

• Пренасочване на лекарски услуги (в здравеозастраховане)

• Измама при кандидатстване — скриване на рискови обстоятелства

• Диверсификация на премия — агент/брокер не плаща част от събраната премия към застрахователя

• Преждевременна прекратяване и нелоялни възстановявания

• Измами с подизпълнители — доставчици поставят ненужни ремонти, услуги

Тези практики натоварват системата, водят до по-високи премии и подкопават доверието на клиентите.

Мащаб и разходи

Макар че няма публични данни за България, световни проучвания сочат, че загубите от застрахователни измами достигат милиарди годишно.

Например:

• Според анализи в индустрията, използването на дигитални технологии (ИИ, блокчейн, интеграция на данни) значително намалява разходите за измами и за контрол. 

• В здравната застраховка, едно от изследванията показва как blockchain и смарт контракти могат да предотвратят измами чрез прозрачност и мулти-подпис за заявления на претенции. 

• В публичната сфера: през 2023 г. бяха разбити криптовалутни измамни мрежи в България, Кипър и Сърбия, като бяха иззети активи за милиони евро. 

Тези случаи демонстрират, че технологичните решения вече се използват за разкриване и блокиране на финансови злоупотреби.

2. Как технологиите ИИ и блокчейн помагат срещу измами

Изкуствен интелект / машинно обучение

ИИ системите могат да анализират големи обеми данни и да откриват аномалии:

• Създаване на модели за нормално поведение на клиент, полица, щета
• Откриване на шаблони, които човек може да пропусне
• Предсказване на вероятности за измама
• Автоматични сигнали и приоритизиране на подозрителни случаи
• Интеграция с външни данни – банки, публични регистри, здравни данни

Според публикация на PwC, автоматизирането на управление на риска чрез ИИ и blockchain позволява по-бързо откриване и намаляване на оперативни разходи.

Блокчейн и смарт контракти

Ключови свойства на блокчейна:

• Непроменимост – записите не могат да се променят след записване
• Прозрачност и децентрализация – участници имат достъп до всеки транзакционен запис
• Смарт контракти – автоматично изпълнение на логика, когато са изпълнени условия

Как блокчейн може да помогне:

• Всяка полиса, щета, промяна се записва с криптографски хеш
• Смарт контракти управляват плащания или одобрения само при спазени условия
• Мулти-подпис (multi-signature): например, при претенция – одобрение от доставчик, застраховател и клиент
• Токенизация на полици – токен представя договор, може да се предава без загуба на информация
• Синхронизация между застрахователи, брокери и доставчици

Например, модел за обработка на здравни претенции предлага multi-signature подход, при който пациент, доставчик и застраховател участват в одобрението на заявлението, записът се остава имутируем и всяка промяна се проследява.

Система “BIS” (Blockchain-based Insurance Solution) за умни градове демонстрира как данни от IoT, сензори и застрахователни записи могат да се комбинират в един доверен екосистемен слой.

Също така, концепцията за “token-based insurance” разглежда как полиците и покритията могат да се превръщат в токени на блокчейн, улесняващи трансфери, управление и автоматично изпълнение.

1. Реални примери и казуси

3.Реални примери и казуси

Казус 1: Здравно застраховане с multi-signature схема

Изследователски проект описва система, при която пациента, доставчикът и застрахователят подписват транзакция на блокчейн чрез смарт контракт. Заявлението на претенцията не може да се промени, и всички стъпки се проследяват прозрачно.

Тази архитектура намалява риска от “upcoding” (накрупване на кодове за терапия), фактите за неизвършени услуги и различни промени в претенции.

Казус 2: Инфраструктура за “умни градове” с BIS

Системата BIS (Blockchain-based Insurance Solution) интегрира IoT данни (като сензори за наводнения, движение, изгорели уреди) и застрахователен запис, така че данните се споделят в децентрализиран мрежов слой. Така при инцидент (наводнение, пожар) автоматично се генерира застрахователен иск и се проверяват условията, без посредници.

Това намалява времето за уреждане, риска от фалшиви заявления и разходи за проверка на щети.

Казус 3: Разкриване на крипто измамна мрежа в България

През 2023 г. международна операция разкри мрежа за крипто измами, която е действала в България, Кипър и Сърбия. Бяха арестувани лица, иззети активи (криптовалути и недвижими имоти).

Този казус показва как дигитални активи и технологии се използват в измами, но също как международно правоприлагане използва анализ на мрежи и криптографски следи, за да следи злоупотребите.

Пример 4: Интеграция на ИИ и blockchain за превенция

Публикация в World Finance описва как компании комбинират ИИ и blockchain, за да автоматизират обработка на заявки и откриване на рискови случаи.

Например, ИИ анализира модели на поведение, а blockchain гарантира, че данните, върху които се вземат решения, не са манипулирани.

Това комбиниране на технологии създава “щит” срещу измами, който е и интелигентен, и прозрачен.

4. Как брокери и застрахователи в България могат да използват тези технологии

Стратегически стъпки за внедряване

1. Анализ на данните и инфраструктурата
   • Проверете наличните данни (молби, претенции, сътрудничества с доставчици)
   • Изградете план за качествена база (дата governance)
   • Подберете пилотен проект (напр. определен портфейл полици)
2. Избор на технология и мрежа
   • Частен блокчейн (permissioned), където само лицензирани участници имат достъп
   • Смарт контракти за автоматизирани проверки и плащания
   • Интерфейс с ИИ модул за анализ и сигнализация
3. Партньорства с технологични доставчици
   • Фирми, специализирани в blockchain и анализи (напр. TRM Labs за анализ на крипто данни)
   • Консултанти с опит в автоматизиран риск и compliance
4. Обучение и подготовка на екипите
   • Обучения на брокери, актюери и служители да използват системата
   • Миграция от традиционни процедури към автоматизирани
5. Пилот и поетапно въвеждане
   • Тествайте с ограничен брой полици
   • Оценете резултати (спестени разходи, брой сигнализирани измами)
   • Разширете постепенно

Ползи за брокерите

• Повишено доверие от клиенти
• Намаляване на риск от отговорност за преписване на грешни данни
• Интеграция с нови продукти (напр. микро-застраховки, смарт полици)
• Отваряне на партньорства с технологични компании
• По-бърза обработка и намалени разходи

Как може да го предложите като услуга:

• „Blockchain-услуга за проверка на претенции“
• „Сигурен запис на полици с audit trail“
• „Смарт контракти за автоматични плащания при условие“
• „Интеграция на ИИ сигнализация с blockchain за корелации на измами“

Ограничения, рискове и предизвикателства

Технологични препятствия

• Интеграция със стари системи
• Скъпи ресурси (разработка, поддръжка)
• Разходи за изпълнение на смарт контракти (газ, такси)

Регулаторни и правни рискове

• Липса на ясни закони за blockchain и дигитални активи
• Проблеми с поверителността (децентрализирани записи, GDPR)
• Необходимост от одобрение от КФН, ДАНС, други регулаторни органи

Съпротива от служители и пазари

• Страх от загуба на контрол при автоматизирани системи
• Недоверие в нови технологии
• Необходимость на обучение и промяна в процесите

Легитимност на данните

• Ако данните, записвани в blockchain, са грешни от начало, неизменимостта само запазва грешката
• Потребители и доставчици трябва да гарантират истинността на информацията

Прогнози и препоръки за България

Прогнози до 2028 г.

• До 30‑40% от големите български застрахователи ще имат пилотни blockchain‑решения
• Поява на микро-застраховки, базирани на IoT и интелигентни контракти (на час, при събитие)
• Услуги за проверка на претенции като отделни продукти, предлагани на брокерите
• Европейски регулации (MiCA) и ESG изисквания ще натиснат за прозрачност

Препоръки

• Започнете с малки пилоти и доказателство на концепцията
• Партнирайте с технологични фирми, университети, финтех компании
• Участвайте активно в регулаторни консултации
• Обучавайте брокерите и служителите – нека те станат амбассадори на решението
• Фокусирайте се на добавената стойност към клиента – по-бързи уреждания, ниски разходи

Заключение

Борбата със застрахователни измами е вече не само въпрос на правила и проверки – тя влиза в областта на технологичната трансформация. Комбинацията от ИИ и блокчейн обещава системи, които не само откриват измами, но и им пречат да се случват.

За брокерите и специалистите в България, които искат да са на ръба на промяната, това е възможност — не заплаха. Внедряването е предизвикателство, но изоставането може да бъде фатално в един все по-цифров свят.